Im Zuge eines EuGH-Urteils, der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie und einer Transparenzoffensive der SCHUFA wird ab Ende März 2026 ein neuer, vereinfachter Bonitäts-Score eingeführt. Verbraucher können ihren Score dann kostenlos digital einsehen und die Berechnungsgrundlagen besser nachvollziehen. Schon heute besteht über Art. 15 DSGVO das Recht auf eine kostenlose Datenkopie; neu ist der laufende digitale Einblick in den Score selbst. Die SCHUFA plant hierfür einen transparenteren, auf 12 wesentliche Kriterien reduzierten Score in einem Punktesystem (z. B. 100–999 Punkte), wobei mehr Punkte eine höhere Kreditwürdigkeit bedeuten. [Quelle 1]
Basierend auf veröffentlichten Informationen zu den geplanten Schufa-Reformkriterien (zusammengefasste Darstellung). [Quelle 2]
Bei Baufinanzierungen bleibt die Bonität eines von mehreren entscheidenden Faktoren. Neben Einkommen, Eigenkapital und Objektwert beeinflusst der Score maßgeblich:
Typische Ausgestaltung nach Bankenvergabepraxis und aufsichtsrechtlichen Vorgaben. [Quelle 3]
| Score-Bereich | Bonitätsstufe | Risikoklasse (Bank) | Erhaltener Zins (p.a.) | Chance auf Finanzierung | Mehrkosten vs. Beste |
|---|---|---|---|---|---|
| 950–999 Pkt. | Sehr gut | A – B | 3,50 % – 3,70 % | > 95 % | – (Referenz) |
| 900–949 Pkt. | Gut | B – C | 3,70 % – 4,00 % | 85 – 95 % | bis +6.000 € (in 10 Jahren) |
| 800–899 Pkt. | Mittelmäßig | D – F | 4,10 % – 4,50 % | 60 – 80 % | bis +18.000 € (in 10 Jahren) |
| 650–799 Pkt. | Risikobehaftet | G – H | 4,70 % – 6,00 % | 30 – 50 % | bis +45.000 € (in 10 Jahren) |
| < 650 Pkt. | Kritisch | I – J | > 6,50 % oder Ablehnung | < 20 % | Finanzierung oft nicht möglich |
Beispielrechnung basierend auf typischen Banken-Risikomodellen. Individuelle Konditionen können abweichen. Annahme: 300.000 € Darlehen, 10 Jahre Zinsbindung, 100 % Finanzierung. [Quelle 4]
1. Frühzeitige Prüfung: Nutzen Sie ab 2026 den kostenlosen digitalen Einblick in Ihren Score und prüfen Sie bereits 12 Monate vor geplantem Finanzierungsbedarf Ihre Bonität.
2. Gezielte Optimierung:
3. Dokumentation: Bereiten Sie für die Bank plausibel erklärbare Score-Ereignisse vor (z. B. einmalige Zahlungsschwierigkeiten während der Pandemie).
Eine Verbesserung des Scores von z. B. 820 auf 920 Punkten kann bei einer 300.000 € Finanzierung über 20 Jahre Zinskosten von über 25.000 € sparen – je nach Ausgangszins und Tilgung.
Die genauen Regelungen und Zeitpläne unterliegen dem Gesetzgebungsprozess und können sich noch ändern. Stand: Dezember 2025. [Quelle 5]